金融行業(yè)｜個人征信線上授權(quán)簽署及智能證據(jù)的應(yīng)用
金融行業(yè)數(shù)字化發(fā)展迅速，以年輕群體為主的收入與消費需求矛盾日益凸顯，各類金融機構(gòu)、第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等紛紛布局面向個人的金融業(yè)務(wù)。在處理個人金融業(yè)務(wù)時，為保障金融業(yè)務(wù)安全需查詢用戶信用記錄，也就是我們常說“個人征信查詢”，用以評估個人的信用狀況，以此決定是否提供貸款、信用卡、保險等服務(wù)。
政策要求
2020年，中國人民銀行營業(yè)管理部《關(guān)于開展個人征信線上授權(quán)試點工作的通知》出臺，鼓勵各機構(gòu)運用金融科技手段，通過生物識別、電子簽名、在線存證等技術(shù)，加快解決線上身份驗證、征信授權(quán)、證據(jù)合法性及有效性等問題，推動個人線上貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量的發(fā)展。
2024年初，中國人民銀行發(fā)布《個人征信電子授權(quán)安全技術(shù)指南》，旨在解決金融機構(gòu)取得個人征信電子授權(quán)過程中普遍存在的鑒別手段簡單、缺少安全可靠電子簽章、缺乏存證意識等突出問題，保障個人征信電子授權(quán)的真實性和有效性，促進線上信貸業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展。
《指南》中提到：個人征信電子授權(quán)機制作用是由個人通過金融業(yè)務(wù)終端以電子簽名的方式對本人電子征信進行授權(quán)，允許金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢其個人征信信息。為確保個人征信電子授權(quán)的真實性、完整性、不可否認(rèn)性，對線上有效鑒別個人身份、申請和簽發(fā)數(shù)字證書、簽署有效征信授權(quán)電子協(xié)議等過程進行存證。
金融機構(gòu)采用上述機制，在有效授權(quán)內(nèi)開展活動，其中涉及的個人征信電子授權(quán)基本系統(tǒng)組件包括：
作為《電子簽名法》參與起草單位，天威誠信以國家授牌的電子認(rèn)證服務(wù)機構(gòu)（CA機構(gòu)）資質(zhì)為依托，為各類金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供滿足人行要求的個人征信線上授權(quán)及存證服務(wù)。
個人征信授權(quán)簽署
NO.1 用戶身份鑒別
用戶發(fā)起信貸申請后金融機構(gòu)需查詢其征信信息，天威誠信通過身份證信息比對、人臉識別、銀行卡/手機號要素認(rèn)證等手段鑒別用戶身份，保障后續(xù)征信授權(quán)文件法律效力。
基于用戶身份鑒別后的無誤信息，天威誠信CA系統(tǒng)為其頒發(fā)具有唯一身份標(biāo)識的數(shù)字證書，用于后續(xù)征信授權(quán)時電子簽名/簽章使用，此項操作中用戶需同意《天威誠信電子認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》，需通過人臉識別、短信驗證等意愿認(rèn)證方式。
用戶在評估貸款額度或進行貸款申請等操作時，需閱讀“征信授權(quán)協(xié)議”，并通過意愿認(rèn)證手段，使用數(shù)字證書進行電子簽名/簽章，完成“征信授權(quán)協(xié)議簽署”。
個人征信授權(quán)過程存證
在用戶身份鑒別階段，天威誠信調(diào)取所有數(shù)據(jù)均來自權(quán)威機構(gòu)，公安、銀行、運營商等，保障用戶身份鑒別真實、可靠。
在簽發(fā)數(shù)字證書、授權(quán)征信協(xié)議階段，天威誠信通過短信驗證、人臉識別等手段驗證用戶主觀意愿，保障關(guān)鍵操作均由用戶同意發(fā)起。
從身份鑒別到最終簽署征信授權(quán)過程，每一步操作均聯(lián)合國家授時中心，保障操作時間真實、可靠。
天威誠信對用戶從身份鑒別到最終完成簽署的全過程均實時固化存證，并在發(fā)起取證申請時出具《個人征信線上授權(quán)電子簽名驗證報告》《個人征信線上授權(quán)電子數(shù)據(jù)驗證報告》，以還原事件發(fā)生過程。
天威誠信服務(wù)優(yōu)勢
天威誠信是國內(nèi)第一批獲得《電子認(rèn)證服務(wù)許可證》機構(gòu)，成立24年來為超200萬家企業(yè)提供基于數(shù)字證書的相關(guān)服務(wù)。
天威誠信作為CA機構(gòu)，以中立第三方身份出具證據(jù)報告更具有說服力。
天威誠信在國內(nèi)首創(chuàng)電子簽名取證先例，并取得相關(guān)專利，累計出具超百萬份證據(jù)報告，司法采信率始終保持100%。
提供本地版及SaaS版部署形式，滿足不同機構(gòu)要求。
截止目前，天威誠信已為京東科技、中郵消費金融等十?dāng)?shù)家金融機構(gòu)/平臺提供個人征信授權(quán)線上簽署及智能證據(jù)服務(wù)，在滿足其金融業(yè)務(wù)線上化拓展需求時，充分保障了金融機構(gòu)自身權(quán)益、降低糾紛發(fā)生率、提升糾紛后證據(jù)歸集效率。
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